Die Anzahl der neu abgeschlossenen Ratenkredite in Deutschland verzeichnet einen starken Anstieg. Im Jahr 2022 etwa wurden 9,1 Millionen neue Kreditverträge abgeschlossen, was einem Zuwachs von circa 30 % im Vergleich zum Vorjahr entspricht.1
Die Kreditwürdigkeit, auch Bonität genannt, spielt dabei eine wichtige Rolle. Denn sie bezeichnet die vorausgesagte Fähigkeit, die vertraglichen Verpflichtungen in angemessener Weise und zum vereinbarten Zeitpunkt zu erfüllen. Dies erfolgt meist mit Hilfe eines Scores (Wahrscheinlichkeitswertes).2
Ob in Deutschland ein Kredit vergeben wird, hängt also grundsätzlich von der Kreditwürdigkeit ab. Die Kreditgebenden nutzen für die eigentliche Kreditwürdigkeitsprüfung ein internes Verfahren zur Risikoklassifizierung. In diesem Prozess werden auch Daten von Drittanbietenden, die von der Auskunftei gesammelt wurden, in Form einer zugeordneten Punktzahl verwendet.3
Dieser Artikel erklärt, welche Faktoren die Bonität beeinflussen und wie diese verbessert werden kann.
Kreditwürdigkeit oder Bonität beschreibt die Fähigkeit der Kreditnehmenden zur Rückzahlung des Kredits. Im Verlauf der Bonitätsprüfung überprüfen Finanzinstitute daher, ob Antragsstellende in der Lage sind, den beantragten Kredit tatsächlich ordnungsgemäß zurückzuzahlen.
Nun stellen sich Kreditinteressierte sicherlich die Frage „Wann ist man kreditwürdig“?
Wenn Kreditnehmende als zahlungsfähig eingestuft werden, gelten sie als kreditfähig und kreditwürdig und können die gewünschte Finanzierung erhalten. Manche Kreditinstitute legen deshalb auch die Höhe des Zinssatzes an der Kreditwürdigkeit der Antragsstellenden fest.
In Deutschland sammeln und bewerten Auskunfteien relevante Informationen über die Kreditwürdigkeit von Personen. Sie erfassen zum Beispiel, wie viele Konten, Kreditkarten, Mobilfunkverträge oder Kredite eine Person hat und ob sie diese ordnungsgemäß bedient. Die Auskunfteien wissen auch, ob jemand in der Vergangenheit Zahlungsschwierigkeiten hatte. Basierend auf diesen Informationen bilden sie eine Einschätzung der Kreditwürdigkeit.
Aspekte wie Beruf, Gehalt, Vermögen, Konsumverhalten, Familienstand, Religion und Nationalität haben keinen nennenswerten Einfluss auf die Bonität. Andere Aspekte, wie an die Auskunftei gemeldete Bankgeschäfte, Mietverträge, erhaltene Mahnbescheide oder Inkassoverfahren, werden jedoch in die Berechnung des Scores (Wahrscheinlichkeitswertes) einbezogen.3
Viele fragen sich nun sicherlich „Was beeinflusst meine Bonität“ und wann bin ich kreditfähig und kreditwürdig? Unter anderem beeinflussen folgende Faktoren die Kreditwürdigkeit von Personen in Deutschland:4
Ein guter Kredit-Score zeigt Finanzinstituten nicht nur, dass Antragstellende Kreditwürdigkeit besitzen, sondern auch, zu welchen Konditionen ein Kredit vergeben werden kann. So kann eine höhere Bonität zu günstigeren Konditionen und Zinsen führen. Die Auskunfteien beschreiben die Erfüllungswahrscheinlichkeit.
Folgende Tipps können die eigene Kreditwürdigkeit (z.B. Schufa-Score) verbessern:
Die Auskunftei bietet Privatpersonen die Möglichkeit, gespeicherte Daten und die aktuelle Kreditwürdigkeit abzufragen. Dies kann beispielsweise vor größeren Anschaffungen sinnvoll sein oder um zu sehen, welche Einträge hinterlegt sind.6
Es ist möglich, einmal im Jahr eine Datenkopie anzufordern, um zu überprüfen, ob alles korrekt ist. Eine Datenkopie kann von allen großen Auskunfteien kostenlos online bestellt werden. Bei Fehlern sollte die Auskunftei am besten direkt informiert werden.7
Eine gute Kreditwürdigkeit verbessert die Chance auf eine Kreditaufnahme oder das Erhalten einer Kreditkarte, die bei der Verwaltung der Finanzen helfen kann.
Negative Einträge werden von den Auskunfteien nach festgelegten Fristen gelöscht. Wird zum Beispiel eine offene Rechnung beglichen, dann wird der Eintrag in einer Auskunftei wie Schufa nach drei Jahren gelöscht.8 So kann es je nach Anzahl und Art der Einträge sowie der finanziellen Situation einige Zeit dauern, bis die Kreditwürdigkeit verbessert werden kann.
Zwar beeinflussen viele Faktoren wie Verbindlichkeiten oder die Anzahl der Kredite die Bonität, jedoch kann eine ordnungsgemäße Begleichung der Schulden sogar zu einer besseren Kreditwürdigkeit als vor der Kreditaufnahme führen.
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